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恒丰银行董事长蔡国华:盯紧新兴产业弯道超车(图

时间:10-11  来源:本站  作者:
  蔡国华认为:在别人已经占领的市场中,我们怎么能挤进去再切一块蛋糕?那就是大银行不愿意做或者忽略的领域,比如中小微企业、三农企业,或者一些创新型产业如文化产业等,我们可以从这个细分市场中切一块

  蔡国华认为:在别人已经占领的市场中,我们怎么能挤进去再切一块蛋糕?那就是大银行不愿意做或者忽略的领域,比如中小微企业、三农企业,或者一些创新型产业如文化产业等,我们可以从这个细分市场中切一块。

  本报记者 王晓 钟迪 北京报道“11月23日,我到恒丰银行整整两年。”恒丰银行董事长蔡国华告诉21世纪经济报道记者。

  两年前刚到任上的蔡国华,面对的是一家总资产规模为6000多亿元,资产规模在12家全国股份制商业银行中排名第十位的恒丰银行,比第九位少了近一倍。当时尽管有着全国性的牌照,但发展仍集中在它起家的山东和东部沿海地区,社会知名度并不高。

  在上任后第一次全行大会上,蔡国华一连串抛出十个问题:恒丰银行是要做山东的银行还是全国性银行?在规模上,是要做航空母舰还是驱逐舰?中型银行面临利差缩小、政策优势不明显的劣势,如何通过服务抢占市场?银行如果以客户为中心,商业模式和产品架构要怎样布局?创新问题、人才问题、效率问题和效益问题要怎么解决?……

  这十个问题经过不断探讨,最后形成了恒丰银行如今的治行理念和行动纲领,并提出要在三到五年内成为一流的全国股份制商业银行、十年打造国际性金融财团的目标。一系列变革也在加速推进落地。

  变革的成效正在逐步显现。在多家银行资产规模增速放缓的背景下,恒丰银行逆势增长。截至今年第三季度末,恒丰银行总资产规模突破万亿,达到10090亿元,拨备前利润118亿元。今年6月中国银行业协会首次发布的“商业银行稳健发展能力评价体系”显示,恒丰在全国性商业银行综合能力排名位列第7位,在12家股份制商业银行中排名第3位。

  在全国的网点布局也逐步完善,北京分行已正式开业一年,上海分行、郑州分行已获得银监会批准筹建,广州分行也正在积极争取中。截至今年10月末,该行当年新增55家分支机构。一批同业及跨界知名人士也纷纷加入。

  不过,摆在蔡国华和恒丰银行面前的挑战依然艰巨。在地方经营上,恒丰既面临着全国性商业银行布局已较为完善的竞争,又面临着地方商业银行的挑战,发展空间受到挤压。另一个显著的变化是,经济下行压力较大,利率市场化已近在咫尺,这成为银行业共同面对的难题。

  “恒丰银行错过了可以快速发展的最好时机,银行业不再是赚容易钱的时代了。”蔡国华坦承,但正是在这样的背景下,客户群和新兴产业正在分化,这可以成为恒丰银行弯道超车的机遇。

  近日,恒丰银行董事长、党委书记蔡国华接受21世纪经济报道记者专访,详解恒丰弯道超车的方法论和实践。

  “采访结束后,我就要赶往去上海的飞机,去和一家新能源汽车充电桩设备供应商洽谈,为他们提供金融支持。”蔡国华介绍。而这些新兴产业领域,或许就是恒丰银行未来的部分机会所在。

  互联网金融说传统银行要死掉,这是个假命题,准确来讲是传统商业银行的形态要改变。今后Mbank的支行网点可能没有线下业务,可能不做现金业务。现在的支行网点的铁栏杆未来可能都没有了,还可能是完全智能化的无人网点。

  《21世纪》:自你上任以来,恒丰银行在全国的网点布局上明显加快。商业银行在重点城市的布局竞争已经十分激烈。 恒丰银行如何与其他银行竞争,核心优势是什么?

  蔡国华:恒丰银行是12家全国性股份制商业银行之一,注册地虽然在山东烟台,但牌照是全国性的。由于历史原因,恒丰银行在布局和发展等方面错过了最好的时机。但在定位上,我想还是应该向全国乃至全球布局。

  一方面是金融本身发展的需要,金融作为经济的血液,进入区域越早发挥的作用越大。恒丰既然拿的是全国性银行的牌照,就应该发挥全国性银行的作用,带动经济、社会发展。把自己局限于区域性银行,也违背了初衷。

  另一方面从银行来讲,恒丰银行加速在全国布局,对自身的成长发展也有好处。如果在北、上、广、深这些经济、文化中心城市没有布局的话,就没有竞争力,算不上真正的全国性银行。另外这些发达区域的经济、金融总量、存款规模都很大,不进入这些市场就少吃了很大一块蛋糕。

  全国性商业银行共17家,工、农、中、建、交再加上这12家全国性股份制商业银行。相比其他银行,我们这些年发展较慢。面对这种成熟的市场和强有力的竞争对手,就要差异化竞争。

  我们提出要打造“精品银行,全能银行,百年银行”。在别人已经占领的市场中,我们怎么能挤进去再切一块蛋糕?那就是大银行不愿意做或者忽略的领域,比如中小微企业、三农企业,或者一些创新型产业如文化产业等,我们可以从这个细分市场中切一块。

  截至9月底,恒丰银行小微企业贷款合计700亿元,在今年新增贷款中占比24.3%,比年初增加208亿元,增幅42.4%;涉农贷款892亿元,占比为28.5%,比年初增加215亿元,增幅达31.8%。

  《21世纪》:目前已经有银行开始逐步减少物理网点的建设,将部分业务转向线上。而恒丰仍在大力推进分支机构建设。这样做的考虑是什么?恒丰如何推进移动金融战略?

  蔡国华:今后物理网点肯定还要设,但是不会大量的铺,未来我们将逐步削减甚至停止对零售网点的投入,新增设的分支机构以对公业务为主,其他更多业务要靠线上。

  恒丰银行现在要成立一个Mbank,就是以金融场景为核心切入点的金融经济生态圈。互联网金融说传统银行要死掉,这是个假命题,准确来讲是传统商业银行的形态要改变。

  今后Mbank的支行网点可能没有线下业务,可能不做现金业务。现在的支行网点的铁栏杆未来可能都没有了,还可能是完全智能化的无人网点。

  还有就是一种体验式的网点。客户到这里就是咨询、体验,做财富规划等等。这样的网点更重要的是靠中后台的科技支撑,这样就能够节约大量的人力成本。我们现在不到一万人。我们要打造一个不求最大但是非常强壮的银行。

  《21世纪》:除了国内的布局,恒丰银行提出“在香港、新加坡、首尔和悉尼等地设立代表处”的计划,国内与国外的发展布局您认为应该哪个先行?

  蔡国华:国内与国外发展并不矛盾。全球化趋势下,要求金融服务做到跨界和无界。迈左腿右腿不蹦也不对,对银行来讲,无论是国家“一带一路”,还是人民币国际化,这么大的投资和这么多的项目出去,而且全球有很多商业机会,对中国的商业银行来说是一个巨大的机遇。

  要做真正全球性的商业银行,一定要融入到当地的经济生活、文化中去,像花旗、汇丰这些全球银行的影响力,服务能力和覆盖能力是很深很远的。我觉得中国的商业银行与此相比还有很大的差距,但是中国的银行走向全球是一个趋势,一带一路、人民币国际化、国际清算结算等都是机会。

  靠一个国家一个国家开网点效率太低,需要模式创新。恒丰要打造的MBank可以跨越界限,我们也在积极争取国家的支持来进行布局。

  在当前经济新常态下,特别加上利率市场化,以及互联网和物联网新兴业态的出现,尤其是年轻人这些数字原住民,慢慢都成为客户群很重要的占比,这种客户群的分化,再加上新兴企业的出现,对我们来讲是机遇。

  《21世纪》:近两年,整个银行业遭遇到了经济增速放缓的压力以及利率市场化的挑战,您怎么看待现在所面临的机会和挑战?

  蔡国华:恒丰银行错过了银行赚钱相对容易的时代。原本规模相近的同业在那几年快速发展,资产规模已经达到几万亿。

  从去年以来国家在调整产业结构、经济结构,原来高耗能、粗放发展方式都不持续了。这种周期发展的情况对银行业也是一种挑战。经济增速一放缓,今年多家银行利润率、利润都是零增长或者负增长。

  我自己认为在当前经济新常态下,特别加上利率市场化,以及互联网和物联网新兴业态的出现,尤其是年轻人这些数字原住民,慢慢都成为客户群很重要的占比,这种客户群的分化,再加上新兴企业的出现,对我们来讲是机遇。

  此外,大行转型机会成本相对较高,而小型银行则有很多限制。而恒丰银行这样的中型银行更适合进行试验改革。

  蔡国华:立足于转型,我们施行了三年行动纲领。做金融综合解决方案提供商,这是我们行动纲领的最核心价值定位。

  恒丰要提高综合服务能力,而不单是靠拼利差。无论客户是个人还是企业,我们可以满足他一系列的金融需求。

  客户想要理财,想买保险,恒丰都可以提供。比如一个创业企业需要投资资金,恒丰也能提供这种服务。还可以整合平台,吸引VC和PE来一起做。企业要上市了,我们可以当财务顾问,同时提供融资的支持。通过这种综合服务,客户的黏性和忠诚度就增强了。综合服务也可以提高我们的效益。

  现在综合化经营是一种趋势。我去美国考察过花旗等一些大银行。这些大银行在2008年金融危机之后都进行了转型,成效都还不错。JP摩根传统的信贷业务只占30%,这种占比的调整就是一种改革转型的成功。花旗银行有自己的VC和PE投资基金,给客户提供综合服务。再看国内一些同业,兴业银行逐步完成全牌照经营的布局。

  恒丰肯定也朝这个方向发展。我们提出要打造一个国际金融财团,就要布局金融全产业链,包括证券、信托、租赁、消费金融公司等。在金融牌照上,一方面是积极申请,另一方面也在寻找并购的机会。

  《21世纪》:目前经济增速放缓,银行相对来说比较谨慎,您认为应当如何掌控发展业务和防控风险之间的平衡?

  蔡国华:银行就是经营风险的,不能怕风险,关键是要通过系统、制度和人等一系列的合规机制控制好风险。不发展是最大的风险,市场竞争残酷激烈,不进则退,不强则弱。但同时,合规是最基本的要求,要守规矩,按流程。

  这也正是考验商业银行专业能力的时候。我希望恒丰银行的员工能够提升六大能力:价值分析能力、风险鉴别能力、精准定价能力、创新能力、学习能力和调研能力。其中价值分析能力、风险鉴别能力、精准定价能力是做银行的核心。

  如果一筐苹果都是好苹果,我闭着眼睛抓出来咬一口都是好的,这不叫本事,谁都可以做。能从一筐烂苹果中挑出好苹果,或者这个苹果有部分腐烂了,能够把腐烂的部分挖掉后重新发现价值,这才是银行真正该做的事情。这就需要银行自身的能力有很大的提升,只有这样才能更好地服务实体经济。

  现在宏观经济增速放缓,各方面的指数都不是很好,但这么多企业中有没有好企业,有的;有没有衣食住行等社会运转必需品的企业,有的。它们虽然也受到经济周期的影响,但是有刚性的需要,这些企业遇到周期性的困难时怎么办?银行通过鉴别后应该帮助它,渡过这个周期它就起来了。

  近几年温州银行业经营形势严峻,恒丰是为数不多在温州挣钱的银行,当地12家股份制银行中只有两家盈利,我们恒丰就是其中之一,而且不良特别低。这就是服务能力问题。

  再说钢铁、水泥过剩。但是钢铁和水泥产业我们需不需要?尽管盖房子少了,大型工程少了,但是刚性的社会需求还在。这要求这些产能过剩的企业要具备核心竞争力。同时我们银行支持这些企业的时候,要看这些企业的转型方向。比如日本、韩国的炼钢厂哪些方面还是挣钱的,咱们的钢铁产业哪些可以赶超。在判断一个企业价值的时候,需要有鉴别的眼光。

  这就是一个商业银行经济周期当中能够抓住的发展机遇。现在要提升银行全方面的能力,我需要大家都能够挑出“好苹果”。

  《21世纪》:截至今年三季度末,恒丰银行总资产规模已经突破万亿。在整个行业增速放缓的背景下,你认为恒丰银行逆势增长的秘诀是什么?

  蔡国华:这说明我们“以市场为导向,以客户为中心”,进行综合化、精细化的金融服务的理念是对的。

  拼不过利差,我们就拼服务。我们根据客户群进行一系列商业模式的创新和探索,布局平台金融、龙头金融、家庭金融、O2O金融四大金融创新模式。

  在平台金融模式上,恒丰银行目前已经和国美、大唐西市、去哪儿网等进行平台对接,帮助他们给中小微企业和消费者提供金融服务,辐射他们的客户群。在龙头金融模式上,我们根据《中国制造2025》成立了6个行业事业部,每个事业部选取20家左右的企业做深做透。为其提供供应链融资、家庭金融服务等全套服务。恒丰银行最近与新能源汽车生产商华泰汽车签约,在为华泰汽车承销债券之外,筛选出其前端供应商和后端销售商几百家优质企业,根据其和龙头企业的合作情况提供信贷支持。此外,还为华泰汽车的经销商和客户提供汽车贷款和家庭金融服务。

  再比如家庭金融,恒丰围绕家庭生活中的一系列生活需求提供金融服务,年轻人要结婚、买房、买车、孩子入学等。这是消费金融不同的一个切入点。围绕几百万甚至上千万家庭的需求进行产品开发,就可以做得非常好。

  我们还要打造银行中的银行,向其他银行输出我们的服务。原来同业主要做交易对手或者资产互换,但是恒丰可以提供更多。比如一家城商行,它在流动性管理、资产负债管理、风险控制管理等方面缺乏实力,吸引不了优秀的人才做这些东西,但这恰恰又涉及到金融安全,比如灾备、科技后台。我们现在打造、输出我们的服务能力,就像酒店管理公司一样,你把酒店建好了,我按照星级标准给你提供管理,这是恒丰想要做的一些事情。

  蔡国华:目前传统的信贷业务和同业市场占比仍然相对较大,但是我们投行、资管等中间业务收入在慢慢起步,已经有非常好的变化。

  花旗银行、JP摩根等在2008年金融危机之后的转型方向都是投行和资管。俄罗斯的VTB银行从2009年开始成为俄罗斯第一银行,靠的就是投行,投行带动商行联动,迅速拓展客户市场。第二个就是资产管理,资产管理在中国市场潜力巨大,而且不占用我们的风险资产和资本金。瑞信、汇丰等在这方面都有优秀的经验。

  我们的两翼正逐渐丰满。投行现在利润已经有十几亿元;资管规模则从最初的十几亿到现在的1200多亿,超额完成任务,利润也达到十几亿元。明年资管业务的任务定得更高,要达到5000亿。

  《21世纪》:恒丰银行提出这么宏大的布局,也很需要资本的支持。有消息提到恒丰银行今年准备启动上市计划,目前进行到什么阶段?上市想在A股还是H股?

  蔡国华:上市的全面启动工作都已进入程序了,包括资产的梳理、清理、登记等,一些制度流程按上市公司要求在规范。

  上市一方面是为了解决资本需求,更重要的是通过上市这个过程,把整个公司的治理流程梳理出来,真正形成一个和国际银行接轨的现代商业银行治理体系,包括提高人才队伍的素质。争取在2017年、2018年完成上市。

  关于上市地点,现在根据政策可能还是H股优先。另外,有可能的话,也想A股和H股一起启动。

  蔡国华:恒丰银行制定了“五大板块,七家银行”的整体架构设置。一是公司与投资银行板块,包括交易银行、投资银行;二是同业银行与金融市场板块,包括银行的银行;三是资产管理及私人银行板块,包括资产管理银行、私人银行;四是M银行(M-Bank)板块,包括M银行、信用卡银行;五是创新板块,包括恒丰创新车库、恒丰风投、恒丰众筹、大数据平台、金融云平台。

  在时机成熟时,这些业务都会以子公司的方式设立,以此提高市场竞争力。子公司也考虑在合适的时候单独上市。

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